为什么保费比保额还高？

最近想给自己买份保险，结果一看报价，好家伙，一年交的保费加起来都快赶上保额了，甚至有的产品保费比保额还高。这让我挺懵的——买保险本来是为了用小钱换大保障，现在怎么感觉反过来了？我目前对比了几款重疾险和理财型保险，发现有些长期返还型的保费确实贵得离谱，但保障内容看着也还行。我已经试着问过几个代理人，他们要么说“这是理财类产品看长期收益”，要么说“年龄大了保费自然高”，但总觉得没说到点子上。所以想问问懂行的朋友，到底哪些情况下会出现保费比保额高？是产品类型的问题，还是我年纪太大或者身体有异常？另外，这种产品是不是就完全不该买，还是说在特定场景下其实有它的价值？求大家用大白话给我讲明白，别整那些专业术语绕晕我。